“加量不加价”！车险综合改革9月19日开始实施，车主迎六大红利
事关几亿车主的车险综合改革终于要落地了！
9月3日，银保监会网站发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（简称《指导意见》），9月19日起开始施行。
图片来源：银保监会网站
此次改革是涉及交强险和商车险的一揽子方案。按照《指导意见》，交强险、商车险保额均大幅提升，交强险赔付最高至20万元，商车险三责险最高赔1000万元。《指导意见》明确，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。对于车主来说，增加了保额，还降了保费。
“加量不加价”
2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险是与百姓关系密切的险种，长期以来也是财险领域第一大业务。车险改革，是涉及几亿车主的大事。此次改革，对于广大车主有何影响？
《指导意见》将于9月19日正式实施，只剩下半个月左右的时间。虽然对于各财险公司来讲，时间紧、任务重，但对于消费者而言，则是进入了坐等“大礼包”时刻。
银保监会相关负责人指出，预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。有业内人士称，车主将享受“加量不加价”的待遇。
据上述负责人分析，消费者将真真切切感受到的改革红利包括：
交强险责任限额大幅提升。
总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
商车险保险责任更加全面。
新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
商车险产品更为丰富。
增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
商车险价格更加科学合理。
保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
车险产品市场化水平更高。
逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
无赔款优待系数进一步优化。
改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
此外，《指导意见》还指出，提升商车险责任限额，结合经济社会发展水平，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万—500万元档次提升到10万—1000万元档次。
消费者受益明显
“从消费者角度来看，受益还是比较明显的，因为改革的导向是希望整个车险的费用率低一点，赔付率高一点，让整个综合成本率发生一些结构性的改变，让消费者更加有获得感。从改革方案来看，有几个方面能支撑改革的目标，比如说交强险额度的大幅提升，产品会更加差异化、多元化等等。”国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生告诉中证君。
“以众安保骉商车险产品为例，按照其平均价格2500元来算，附加费用率假设将由35%下降至25%，在承保责任相同，风险结构和行业标准保费不发生改变的情况下，预计商业车险保费将下降13%左右，就可以优惠325元。”众安保险相关人士对中证君表示，“交强险方面，保额大幅提升，分项人伤和医疗费用赔偿限额均有大幅提升。而对于三年或更长时间不出险的家用车客户，则可以在目前保费基础上每年进一步降低约200元。”
“商车险方面，首先在基本不加保费单位情况下，将部分附加险如整车盗抢，车辆自燃，发动机涉水等条款并入主险，大幅增加车辆自身损坏的保障范围。其次，商业三责险最高保额由500万提升至1000万，极大提升人伤责任的保障限额，减少因严重人伤事故导致的车主额外自负赔偿。”该保险人士说。
该保险人士还表示，“商业险的奖惩系统更完善，未来对于出现理赔的客户将综合考虑其三内年的理赔情况，对于偶然出险的客户，其次年保费上涨程度将进一步减少。”
倒逼行业转型
我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。
银保监会财险部副主任尹江鳌说，随着改革的实施，预计市场主体会更加分化。缺乏竞争力的中小财险公司，经营可能会比较困难，但这是市场机制下优胜劣汰的正常情况，也有利于倒逼部分中小保险公司转型升级。
朱俊生分析称，短期内对市场可能的冲击和影响在于：费率市场化可能造成保费增长趋缓，甚至出现负增长；带来赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少，甚至出现承保亏损；造成行业集中度提升，中小主体或面临市场退出风险。
数据显示，去年逾8000亿元的车险保费中，前十大公司市场份额占到85%，前三大公司净利润占比达86%。以此可以看出，中小保险公司处于明显劣势。
“中小主体面临很大的市场竞争压力，可借鉴国际经验，对业务重新定位，主动退出不具有比较竞争优势的车险市场，或者深入挖掘车险的细分市场，培育核心竞争力。”朱俊生建议。
在日前召开的中国人保业绩会上，人保财险副总裁邵利铎表示，市场化品牌价值、定价能力、成本优势、服务能力越来越重要，市场化改革将对风险定价能力强、渠道管控能力强、服务能力强以及成本控制能力强的保险公司更有利。
编辑：徐效鸿
车友锦囊：异地出了小车祸车险怎么办？
案例回放：成都买的保险外地怎样理赔？
前不久，刘先生一家人兴致盎然地自驾到西安游玩，一路上欢声笑语，不料在西安当地的加油站不小心与后面的车辆撞在了一起。刘先生有些忐忑：保险是在成都买的，在外地出险了怎么办呢？
处理结果：超出约定区域行驶 部分损失无法赔偿
保险公司根据刘先生投保的情况，发现其所投保的车险中约定了行驶区域
为省内行驶，根据相关保险条款：保险人仅对保险车辆行驶于约定区域内发生保险事故时进行赔偿，行驶出约定区域时，不论发生任何事故，保险人均不负赔偿责任。结合本案，刘先生的索赔存在一定的免赔率也就是部分损失保险公司不理赔的情况。
商众车险专家点评：不是随便开到哪条路都能理赔
保险合同上会有限制行驶区域的约定和免赔条款,投保时请您要看清
一般来说，保险合同上都会有关于投保车辆的限制行驶区域的条款和免赔条款，一般约定区域有：
出入境：指保险车辆行驶范围超出中华人民共和国（不含港、澳、台）境内；
境内：指保险车辆仅在中华人民共和国（不含港、澳、台）境内行驶；
省内：指保险车辆仅在合同约定的省、自治区、直辖市内行驶；
指定区域：指保险车辆不在公路、城市街道和胡同（里巷），以及公共广场、公共停车场等供车辆、行人通行的地方行驶，仅在工地、机场、工厂、码头等固定范围内使用。
根据各保险公司的具体规定，若超出行驶区域出险，在保险赔付中会有5%-10%的免赔率。有些地方的保险公司规定自驾车出游前必须加保“中国境内险”，否则不予理赔。根据上述案例，刘先生所投保的车险约定了行驶区域为省内行驶，因此，在车险赔付中存在免赔率。
处理步骤
车辆在异地发生交通事故后，一定要保持镇定，首先确认事故是否造成了人员的伤亡，如果有，请在第一时间拨打120急救电话寻求帮助。
立即向交警部门和保险公司报案，尽可能先用相机或手机拍摄现场照片留作证据。若出险地比较偏远导致查勘人员无法赶赴第一现场，这些照片也可以作为事后保险公司定损和判定事故发生情况的重要依据。
等待交警部门和保险公司前来处理。保险公司在大部分地区都会设有分部或者事故处理机构，报案时，将事故发生的确切地点、您的联系方式、事故发生的经过、大概的损失等情况向报案人员讲明，有利于您得到保险公司最大的帮助。
在等待交警和保险公司勘查完毕后，可以找到当地具有一定资质和规模的维修厂修理，事故损失在不影响行车安全以及不会引发车辆扩大损失的前提下，经过保险公司允许，您可以回到承保地维修。若出现重大事故引起车辆无法行驶，经过交警部门和保险公司勘查后，通知专业的拖车公司前来处理。
商众车险专家提醒各位车主：出行前一定注意携带车辆相关证件以及保险单，以便备用。在出行前考虑好线路，尽量不要超出保险约定的行驶范围，以免造成不必要的损失。
相关问答
谁知道 众诚 车险 - 汇财吧专业问答test[回答]服务热线寿险公司:平安95511,人寿95519,太保95500,人保95518,新华95567,太平95589,民生95596,合众95515,阳光95510,泰康9552...这个不是很清楚,可...
有谁知道 众诚 保险 车险 吗- 汇财吧专业问答[回答]但国外有部分大保险公司已经将地震归为保险责任并以此为卖点,收效明显可谓前景广阔,车险(产险)中由于地震造成的车损在实际查勘中被保险人(车主)也...
车损险出险次数与保费的规定是什么的呢车损险出险次数多,直接影响到我们第二年的车辆出险。简单的说,我们的车辆出现次数多,那么在以后的车险购买的过程当中,就会使得一些费用增加,尤其是...
我的汽车倒车不小心刮花了，请问保险公司有赔吗?- 汇财吧专业...[回答]全保并不代表全赔,公司会按照实际情况赔偿。全保名词理解有以下两种:一是指汽车办理了全部汽车保险险种。与“全保”同意理解。二是指汽车在使用过...
下雨天没关好玻璃,车辆损坏保险赔吗- 汇财吧专业问答test[回答]业车险主要包括,要看车子是否有相应的商业保险、三者险、划痕险,车子出险后保险公司是否赔付,都可以由保险公司来支付修理费用,对于没有上涉水险的...
汽车在小区停车场掉了买了保险物管有多少责任- 汇财吧专业问...[回答]既然是收费的停车场,你与其存在有偿保管合同关系,也就可以要求停车场赔偿相关责任!你买了盗抢险,保的就是这种情况,可以找保险公司理赔!小区物业停...
车险 敬业的句子关于车险敬业的句子:1.生活常有旦夕祸福,岁月见证保险真情。2.平时注入一滴水,难时拥有太平洋。3.平时投入一份险,难时获得百份爱。4.莫道保险不关已,...
众安 车险 怎么样- 汇财吧专业问答[回答]旅行险、马明哲,业务经营范围包括;机动车保险、法规允许的保险资金运用业务、货运保险、信用保证保险;国家法律、短期健康/。二、责任保险。众安保...
再问个广汽 众诚 保险怎么样- 汇财吧专业问答test[回答]分险种需要对比一下综合来看平安集团是综合金融保险信托理财贷款车险等等都有比众诚的规模要大很多所以更具优势广汽客车、广汽日野、广州市长隆酒...
车子停外面过夜，第二天发现被碰了，车辆保险怎么赔...- 汇财...[回答]对方过错在先的话,肯定要赔偿你的,至于怎么赔偿,双方协商解决最好!从责任人来说,第一责任人应该是停车场,因为刘先生所停放的区域是小区收费的地下...